Pastaraisiais mėnesiais būsto paskolų turėtojams vėl tenka atidžiau stebėti palūkanų pokyčius. Augantis EURIBOR reiškia, kad daliai gyventojų perskaičiavus paskolos palūkanas gali padidėti ir mėnesinė įmoka. Kartu vis daugiau bankų klientų svarsto, ar verta rinktis fiksuotąsias palūkanas ir taip bent kuriam laikui apsisaugoti nuo galimo įmokų augimo?

2026 m. birželį Europos Centrinis Bankas pagrindines palūkanų normas padidino 0,25 procentinio punkto, o liepos 23 d. nusprendė jų nekeisti. Tačiau ECB taip pat pabrėžė, kad nėra iš anksto įsipareigojęs konkrečiai palūkanų krypčiai – tolesni sprendimai priklausys nuo infliacijos, ekonomikos ir kitų gaunamų duomenų.

Tai reiškia, kad niekas negali tiksliai pasakyti, kiek dar kils EURIBOR, kada jis sustos ar kada pradės mažėti. Todėl renkantis tarp fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų svarbu ne bandyti atspėti rinką, o įvertinti, kuris variantas geriau atitinka jūsų finansinę situaciją ir galimybes prisiimti riziką.

Kuo skiriasi kintamosios ir fiksuotosios palūkanos?

Kintamosios būsto paskolos palūkanos dažniausiai susideda iš EURIBOR ir banko maržos. Banko marža paprastai nekinta, o EURIBOR periodiškai perskaičiuojamas.

Kai EURIBOR kyla, didėja ir paskolos įmoka. Kai jis mažėja, įmoka taip pat gali sumažėti.

Pasirinkus fiksuotąsias palūkanas, nustatytą laikotarpį palūkanų norma nesikeičia. Tai leidžia tiksliai žinoti mėnesinę įmoką ir lengviau planuoti šeimos biudžetą.

Svarbu žinoti, kad palūkanos dažniausiai fiksuojamos ne visam paskolos laikotarpiui, o, pavyzdžiui, penkeriems ar dešimčiai metų. Pasibaigus šiam laikotarpiui jos nustatomos iš naujo pagal sutarties sąlygas.

Kintamųjų palūkanų privalumai ir rizika

Pagrindinis kintamųjų palūkanų privalumas yra galimybė pasinaudoti EURIBOR mažėjimu. Jam sumažėjus, paskolos įmoka perskaičiuojama automatiškai.

Tačiau kartu prisiimama ir palūkanų augimo rizika. Jei EURIBOR toliau didėtų, šeimos biudžete reikėtų numatyti daugiau lėšų paskolos įmokai.

Kintamosios palūkanos gali būti tinkamesnės, jeigu:

• turite pakankamą finansinį rezervą;
• paskolos įmoka sudaro nedidelę pajamų dalį;
• galėtumėte mokėti didesnę įmoką;
• norite pasinaudoti galimu EURIBOR mažėjimu;
• jums svarbus lankstumas.

Fiksuotųjų palūkanų privalumai ir rizika

Fiksuotosios palūkanos suteikia daugiau stabilumo. Visą fiksavimo laikotarpį įmoka nesikeičia, todėl lengviau planuoti ilgalaikes išlaidas.

Tačiau fiksuotoji palūkanų norma gali būti didesnė už tuo metu siūlomą kintamąją normą. Be to, jei EURIBOR sumažėtų, fiksuotąsias palūkanas pasirinkęs žmogus šio sumažėjimo iš karto nepajustų.

Fiksuotosios palūkanos gali būti tinkamesnės, jeigu:

• norite stabilios ir iš anksto žinomos įmokos;
• įmokos padidėjimas reikšmingai paveiktų šeimos biudžetą;
• neturite didelio finansinio rezervo;
• paskolos likutis dar didelis;
• finansinis saugumas jums svarbesnis už galimybę sutaupyti.

Fiksuotosios palūkanos nėra garantija, kad per visą laikotarpį sumokėsite mažiau. Tai pirmiausia yra apsauga nuo neapibrėžtumo.

Ką būtina palyginti?

Lyginant bankų pasiūlymus nereikėtų vertinti tik pirmosios mėnesio įmokos. Svarbu atkreipti dėmesį į:

• bendrą palūkanų normą;
• banko maržą;
• palūkanų fiksavimo laikotarpį;
• sąlygas jam pasibaigus;
• bendrą paskolos kainą;
• sutarties keitimo ir refinansavimo mokesčius;
• išankstinio paskolos grąžinimo sąlygas.

Taip pat verta paprašyti banko parodyti, kaip pasikeistų mėnesinė įmoka, jeigu EURIBOR padidėtų dar 0,5, 1 ar 2 procentiniais punktais.

Nepamirškite derėtis dėl banko maržos

EURIBOR klientas pakeisti negali, tačiau dėl banko maržos galima derėtis.

Todėl prieš keičiant palūkanų rūšį verta kreiptis į savo banką ir paprašyti peržiūrėti paskolos sąlygas. Taip pat naudinga gauti pasiūlymų iš kitų kredito davėjų ir įvertinti refinansavimo galimybę.

Kartais mažesnė banko marža gali suteikti didesnę naudą nei bandymas nuspėti, kur ateityje judės EURIBOR.

Svarbiausias klausimas – ne kur judės EURIBOR

Niekas negali tiksliai pasakyti, ar EURIBOR toliau kils, kada sustos ar kada pradės mažėti.

Todėl svarbiausias klausimas turėtų būti ne „kas nutiks palūkanoms?“, o „kas nutiktų mano finansams, jeigu paskolos įmoka padidėtų?“.

Jeigu didesnę įmoką galėtumėte lengvai padengti ir turite pakankamą rezervą, kintamosios palūkanos gali suteikti daugiau lankstumo.

Jeigu jums svarbiausia stabilumas, o įmokos augimas sukeltų finansinę įtampą, verta rimčiau svarstyti fiksuotąsias palūkanas.

Kai reikia aiškumo, verta pasitarti

Sprendimas dėl būsto paskolos palūkanų gali turėti įtakos šeimos finansams daugelį metų. Todėl prieš pasirenkant verta palyginti kelis pasiūlymus, apskaičiuoti skirtingus scenarijus ir įvertinti bendrą paskolos kainą.

Jeigu turite būsto paskolą ir nežinote, kuris variantas geriau atitinka jūsų situaciją, mes galime padėti įvertinti paskolos sąlygas, palyginti fiksuotąsias ir kintamąsias palūkanas bei parengti aiškų veiksmų planą.

Užsiregistruokite nemokamai konsultacijai su Finansų trenerių specialistu:

https://finansutreneriai.lt/lt/registracija

Straipsnis parengtas informaciniais tikslais ir nėra laikomas asmenine finansine rekomendacija.